Решение за тези с заеми за недвижими имоти! Условията за кредит могат да се променят

Последен час

16:29 - Орбан, разговори с малки земеделски производители за отварянето на пазарите

16:20 - Регионална премиера в Клуж: Медицинска инвестиция от 90 милиона евро, уникална за Югоизточна Европа

16:10 - Национално заключване за втори път! Драстични ограничения за над сто хиляди румънци

16:05 - Приоритетите на Румъния през следващите години: Продължаване на ядрената програма на страната и експлоатация на черноморски газ

15:55 - Трудна ситуация на пазара на луксозни стоки: Най-големият спад в историята през 2020 г.

15:45 - Оставка на момента в Румъния! Той подава оставка под натиска на PNL

15:40 - DIICOT претърсва хора, заподозрени в компютърни престъпления! Счупиха десетки банкови карти и откраднаха парите

15:38 - Уникален шанс за отношенията Румъния-Грузия. Търговските камари - ключова роля за насърчаване на предприемаческите възможности

Ние сме страната с най-висок дял на собствениците на имоти (ако не се лъжа 96% е процентът).

Ние сме държава, в която дългосрочните заеми за домакинства имат дял от над 65%. Когато имам предвид дългосрочни заеми, имам предвид заеми с падеж (срок на изплащане) повече от 5 години.

От дългосрочните заеми около 80% са заеми за недвижими имоти, взети чрез държавни програми (Първа къща например).

Не е нужно да сте икономист, за да осъзнаете, че сте много силно изложени на този вид кредит и особено много голям натиск от страна на гражданите относно търсенето на такива заеми. Натиск от страна на манталитета (по-късно ще обсъдим дали е правилен, здрав или устойчив манталитет).

Увеличаването на задлъжнялостта на населението може да има отрицателни ефекти както върху финансовата система, в условията на някои уязвимости, свързани с длъжниците с висока степен на задлъжнялост, така и върху икономическия растеж и особено върху социалния баланс.

Това е част "А" от панела за презентации.

Част "Б" на панела ни показва следното:

Румънците са на едно от последните места по отношение на финансовото образование.

Това означава, че има основна тенденция да се действа инстинктивно и по-малко отговорно.

Често нуждата се заменя с "социален снобизъм" (взимам кола на високо ниво, тъй като моето обкръжение има такива автомобили, въпреки че нямам доходи от обкръжението. Или вземам апартамент в избран квартал за че е модерно и така хората ме познават, въпреки че бих могъл да живея много добре в апартамент, който има двойна площ или би имал цена два пъти по-ниска). Синдромът „изгаряне на етапите“ е генерализиран, идва от образованието, манталитета и е сложно да се борим. Необходими са поколения. Но това, което можете да направите, е да минимизирате загубите.

Пруденциалните инструменти, въведени в банковата система, могат само незначително да възпрепятстват търсенето на заеми, а от друга страна заемите за недвижими имоти са успешен банков продукт за финансистите.

Не се развивам по-нататък, мисля, че имате образ на modus vivendi, който ни води в ситуация на постоянен риск за всички:

граждани, които няма да имат еднакво ниво на доходи в продължение на 30 години или поне доходи, налични за кредитния процент. От друга страна, нестабилността на икономиката може да доведе до колебания в лихвения процент, които не могат да бъдат покрити за неопределено време от интервенционни инструменти.
банковата система, която използва капитала не в икономическо умножение, а в област на потребление, която никога не може да върне инвестициите в икономиката. Банковата система, чиято експозиция към стоки без умножение се увеличава, което води до уязвимост на инвестирания капитал и висок риск в случай на шокове.
държавата, която трябва да предприеме мерки както във фазата на превенция, така и във фазата на възникване на непосредствения риск от несъстоятелност и която ще бъде хваната между чук и наковалня, като трябва да избере кой спасява: банковата система или гражданите.

Какво бихте си помислили, ако има държавна програма, финансирана или изключително от държавата, или с двойно финансиране, държавно-банкова система, финансово образование изключително за дългосрочни заеми, адресирано до населението?

Курсове, завършващи с издаване на сертификат, сертификат за дипломиране и преподавани от експерти, учители, финансови анализатори или тези, които преминават курсове за финансово образование и са сертифицирани.

И впоследствие, чрез регламенти на НБР или на банковата система, отпускането на кредита трябва да бъде обусловено от представянето на такъв сертификат. Точно както от вас се изисква да сте на определена възраст (което би означавало, че имате способността да вземете решение, нали?), Така може да се изиска такъв документ, в който се посочва, че вашето решение е отговорно.

Всички разходи да се поемат от държавата (чрез FSA) или чрез двойно финансиране (FSA-банкова система).

В програмата хората трябва да бъдат обучени, за да разберат какво означава такъв заем, как да изберат, какъв вид лихва, какви са разходите, какви са перспективите, използва ли го или не, как най-добре да продължат, ако има ненужен профил за такъв кредит и т.н.

Може да звучи странно това, което казвам.

Но колко от вас знаят и могат да открият между нужда и желание?

Липсата на отговорност в решението може да ви накара да направите дълг в продължение на 30 години, за нещо, което сега смятате за полезно, поради различни конюнктурни причини, но което след 10-15 години вече не смятате за една и съща полезност и дори става тежест.

По същия начин, колко от нас имат визията да разберат, че платената стойност никога няма да бъде стойността на имота, а една три пъти по-висока, така че дадените пари никога няма да бъдат възстановени.?

Колко от нас разбират, че стойността на имота в края на заема е три пъти по-ниска?

Колко от нас разбират, че покупката на сграда носи спомагателни разходи с нейната поддръжка, с плащането на комунални услуги? Винаги правим такъв баланс?

Можем да направим анализ и да видим какви други неща бихме получили с парите, които избрахме да инвестираме в имот.?

В икономически план това би се нарекло анализ на алтернативните разходи, но колко от нас са запознати с този механизъм?

Колко от нас разбират, че лихвата не трябва да ни плаши, а капитала (т.е. самия процент).

Казвам това, защото забелязах толкова много спорове, че лихвените проценти по заемите са се повишили. Е, ако имаше достатъчно приходи, увеличението на ставката с 1 процентна точка щеше да е пределен разход, а не основен разход.

Искам да кажа, извинете, но не можете, с доход от 2000 леи на месец, да твърдите, че можете да вземете заем за 30 години, дори ако сте направили покупката чрез Програмата "Първа къща". Тези, които са дали този заем, банките, е трябвало да ви предупредят. Тук има проблем, който засяга социалния баланс.

Колкото и цинично да изглежда вашето изявление, ниският доход, който имате, показва уязвимостта, в която се намирате, по отношение на устойчивостта на работата.

Защото е очевидно, че не сте в зона на професионален комфорт и работодателят не ви разглежда като основен елемент на компанията, в която работите. И тогава рискът да загубите работата си е голям и зависи от вас.

И има много, много други елементи, които могат да бъдат научени в такъв курс и резултатът ще бъде следният:

Решението, което ще вземете по отношение на заявлението за дългосрочен заем, ще бъде отговорно, информирано.

Какви биха били разходите за такава програма? Очевидно е необходимо проучване на въздействието, но да кажем, че говорим за 25 000 ученици годишно (което е много). При средна цена на курс от 500 леи, това би означавало разходи от 12,5 милиона леи (2,6 милиона евро). Ако сравним тези разходи с обема на заемите, които могат да бъдат отпуснати, и определим средно ниво на индивидуален кредит на 60 000 евро, ще имаме разходи от 2,6 милиона евро в сравнение с 1,5 милиарда евро. Това е 0,17%.

Разход, който лесно може да бъде възстановен от елиминирането на бъдещи рискове от несъстоятелност на гражданите (с последици за банковата система, за предприемача на недвижими имоти, за държавна намеса и др.).

Но мисля, че най-голямата печалба ще бъде за гражданите, които ще научат преди всичко, че дългът е отговорност и че това се прави само ако е строго необходимо.

Нека бъдем здрави! Отговорността е предимство за всички!

Адриан Капачки е икономист с богат опит в областта на икономическия анализ и консултации, завършил Академията за икономически изследвания, Факултет по международни икономически отношения, с магистърска степен по Управление на проекти за селско и регионално развитие. Специализирал е в разработването и популяризирането на национални и европейски политики за икономическо развитие с положително въздействие върху предприемаческата среда в Румъния, както и в икономически анализи, свързани със ситуацията, пред която е изправена румънската икономика.

Ако харесвате публикуваните материали, каним ви да ни следвате на нашата страница във Facebook